Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej to konieczność, aby móc uzyskać w banku pożądany kredyt czy na przykład kartę kredytową. Banki są zobowiązane również za pośrednictwem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego do oceny wiarygodności klienta ubiegającego się o kredyt. Realizują ten wymóg przez kontrolę jego historii kredytowania w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Taka procedura jest niezbędna m.in. przy kredycie hipotecznym. Sprawdźmy, czym jest scoring w BIK, czy można go poprawić i jak to wpłynie na decyzję kredytową banku?
Historia kredytowania w BIK
Biuro Informacji Kredytowej, czyli w skrócie BIK, zostało powołane do życia z inicjatywy Związku Banków Polskich i innych banków komercyjnych. Miało ono gromadzić i udostępniać na żądanie banków i SKOK-ów informacje o polskich kredytobiorcach – bez względu na to, kim są i w jakim trybie spłacają swoje zobowiązania kredytowe. Nadal tak jest, choć do systemu BIK przystępuje też coraz więcej firm pożyczkowych.
BIK to bogata baza danych o kredytobiorcach, zarówno tych, którzy terminowo spłacają swoje zobowiązania, jak i o nierzetelnych dłużnikach. Negatywne wpisy w BIK uniemożliwiają klientom zaciągnięcie kredytów, w tym kredytu hipotecznego.
Czym jest scoring w BIK?
BIK dysponuje skomplikowanymi algorytmami, które pozwalają na wyliczenie scoringu klienta, czyli jego oceny punktowej. Scoring pozwala ocenić, jakie ryzyko podejmie bank przy pożyczaniu pieniędzy danej osobie. Ocena punktowa polega na przyznaniu odpowiedniej ilości punktów za różne kwestie. Im więcej punktów system przyznaje danej osobie, tym większe prawdopodobieństwo, że będzie ona spłacać raty kredytu w terminie. Wysoki scoring świadczy o wiarygodności kredytowej klienta i osoba z takim wynikiem bez trudu zaciągnie kredyt hipoteczny w banku, nawet na bardzo atrakcyjnych warunkach.
Jak poprawić scoring?
Tym, co interesuje osoby starające się w bankach o kredyty hipoteczne lub planujące w przyszłości złożyć wniosek o taki kredyt, jest możliwość podwyższenia scoringu w BIK. Przede wszystkim należy sobie uświadomić, że osoby, które nigdy nie były kredytobiorcami, nie mają żadnych wpisów w BIK, dlatego ocena punktowa nie może być dla nich wyliczona. Działa to na niekorzyść klienta, choć nie w takim stopniu, jak złe wpisy w BIK.
Jeśli chcemy mieć dobry scoring w BIK, powinniśmy zaciągać kredyty gotówkowe, korzystać z kart kredytowych czy kupować w systemie ratalnym, ale zawsze dbać o terminową spłatę swoich zobowiązań. Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny taka osoba powinna spłacić, w miarę możliwości swoje wcześniejsze zobowiązania, co również wpłynie korzystnie na scoring. Za to na jego obniżenie wpływa ubieganie się w kilku bankach o ten sam kredyt hipoteczny.
Skrupulatne i świadome budowanie historii w BIK pozwoli na wypracowanie takiej oceny punktowej, że bank zaoferuje klientowi bardzo korzystne warunki kredytowania hipotecznego, chcąc tym samym na kilka czy kilkanaście lat pozyskać rzetelnego kredytobiorcę i po prostu móc na nich zarobić.
