Zaciągając kredyt hipoteczny w obcej walucie, nie do końca zdajemy sobie sprawę, że jest to dosyć ryzykowne. Albowiem oprócz kosztów których się spodziewamy (oprocentowanie kredytu, prowizja, koszty związane z ubezpieczeniem itp), dochodzi nam jeszcze jeden czynnik, który może albo podnieść naszą ratę, albo ją obniżyć. Czynnikiem tym jest kurs waluty, w której mamy zaciągnięty kredyt. Przeanalizujmy więc, od czego zależy wysokość raty kredyty walutowego.
Składając wniosek o kredyt hipoteczny w obcej walucie, najczęściej patrzymy na jego oprocentowanie. Składa się ono z dwóch składowych. Pierwszą jest stopa referencyjna (zmienna), a drugą marża banku (stała). Stopa referencyjna, to najprościej mówiąc średnia ze stawki LIBOR lub EURIBOR wyliczana dla każdej waluty. Są one bezpośrednio uzależnione, od stóp procentowych ustalanych przez poszczególne banki centralne. To na podstawie tych stóp, banki określają poziom oprocentowania, na jaki są skłonne pożyczać pieniądze, a właśnie na tej podstawie wyliczany jest LIBOR czy EURIBOR. Możemy więc powiedzieć, że nie mamy na te stawki większego wpływu. Wysokość stóp referencyjnych zmienia się, więc i oprocentowanie naszego kredytu będzie się zmieniać. Zmienia się także w związku z tym wysokość naszej miesięcznej raty. Jak często? Zależy to od umowy, ale zwykle jest to 1 miesiąc lub kwartał. Co do drugiej składowej oprocentowania, czyli marży bankowej, jest ona stała i zapisana w umowie. Oczywiście można ją zmienić, ale można to zrobić tylko i wyłącznie poprzez podpisanie aneksu do umowy i muszą się na to zgodzić, zarówno kredytodawca jak i kredytobiorca. Marża jest zwykle określona przez bank dla wszystkich klientów na takim samym poziomie, jednakże jeżeli mamy dobre dochody, pozytywną historię kredytową, czy też dobre zabezpieczenie, marża ta może zostać obniżona. Podsumowując, jeżeli stawka referencyjna wzrasta, wzrasta także wysokość raty kredytowej, Jeżeli maleje, zmniejsza się także rata kredytu.
Kolejnym niezmiernie ważnym czynnikiem, wpływającym na wysokość raty jest kurs waluty, w jakiej mamy zaciągnięty kredyt. Kurs ten może zmieniać się w górę czy w dół, a jest to uzależnione od bardzo wielu czynników ekonomicznych czy politycznych. W związku z tym, niezmiernie trudno jest powiedzieć, ile za daną walutę będziemy płacić nawet za kilkanaście dni. Jeżeli kurs danej waluty będzie malał – dla kredytobiorców oznacza to niższą ratę, ale jeżeli będzie wzrastał, oznacza to mniej pieniędzy w portfelu. Dlaczego? Oto prosty przykład. Załóżmy, że mamy zapłacić ratę w wysokości 500 franków. Jeżeli kurs franka będzie wynosił 3.5 zł, aby kupić 500 franków wydamy 1 750 zł. Jeżeli kurs franka będzie niższy i będzie wynosił 3 zł, na ratę musimy przeznaczyć 1 500 zł. A jeżeli kurs franka wzrośnie i będzie wynosił 4 zł, aby kupić odpowiednia ilość waluty, będziemy musieli z kieszeni wyłożyć 2 000 zł. Jak więc widać, różnicę mogą być tu bardzo wysokie. Dosyć istotne jest też to, gdzie będziemy kupować walutę. Albowiem ustawa antyspreadowa, daje nam możliwość “przyniesienia” waluty do banku, a nie przewalutowania jej po jego kursie. Kurs ten zwykle był bardzo niekorzystny i tylko zwiększał koszty związane z zadłużeniem. Najlepsze kursy mają oczywiście kantory internetowe, w których każdy posiadacz kredytu w obcej walucie powinien posiadać konto.
Wysokość raty kredytu walutowego, będzie zależała także od:
- Okresu na jaki mamy zaciągnięty kredyt – im jest on dłuższy, tym rata jest niższa.
- Kwoty kredytu – im kredyt jest wyższy, tym co miesiąc musimy więcej oddawać.
- Rodzaju rat (równe czy malejące) – raty malejące na początku spłaty są najwyższe, i wraz ze zmniejszaniem się kapitału maleją, natomiast raty równe pozostają cały czas na niezmienionym poziomie.
- Składek ubezpieczeniowych, które są doliczane do raty.
Jak więc widać, jest wiele czynników od których zależy wysokość raty kredytu w obcej walucie. Na jedne mamy wpływ, a na inne nie. Należy jednak pamiętać, że kredyty takie są o wiele bardziej ryzykowne, niż kredyty złotówkowe, gdyż dochodzi tu ryzyko związane ze zmianami kursowymi poszczególnych walut.
